En clair
Le CEL est un compte d'épargne réglementé par l'État français qui permet de mettre de l'argent de côté tout en gardant les fonds disponibles. Son avantage principal est qu'il permet, après une période minimale d'épargne, d'obtenir un prêt immobilier à un taux fixé à l'avance pour acheter sa résidence ou réaliser des travaux. Par exemple, un jeune actif y dépose ses économies pour financer plus tard la rénovation de sa cuisine.
Étymologie
Acronyme de Compte Épargne Logement. Ce dispositif a été instauré en France par la loi du 10 juillet 1965 dans le but de favoriser l'accession à la propriété par l'effort d'épargne préalable.
Exemples concrets
- Un locataire qui souhaite constituer un apport personnel pour un futur achat immobilier tout en ayant la possibilité de retirer son argent en cas d'urgence.
- Un propriétaire utilisant les intérêts acquis sur son CEL pour déclencher un prêt à taux préférentiel afin de financer des travaux d'isolation thermique.
Ne pas confondre avec…
Il est souvent confondu avec le PEL (Plan Épargne Logement). Le CEL est beaucoup plus souple : l'argent n'est pas bloqué et le versement initial est faible (300 €). Cependant, son plafond de dépôt est limité à 15 300 €, contre 61 200 € pour le PEL, et ses taux (rémunération et prêt) sont généralement plus bas.
Cadre légal & réglementation
Le fonctionnement du CEL est régi par le Code de la construction et de l'habitation. Son taux de rémunération est indexé sur celui du Livret A (il représente les 2/3 du taux du Livret A, arrondi au quart de point le plus proche). Concernant la fiscalité, pour les comptes ouverts depuis le 1er janvier 2018, les intérêts sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 %.
À retenir
- Épargne totalement disponible à tout moment.
- Plafond de dépôt fixé à 15 300 €.
- Ouvre le droit à un prêt immobilier après 18 mois d'ouverture et un minimum d'intérêts acquis.
Synonymes
Antonymes
Questions fréquentes
Peut-on détenir deux CEL ?
Non, la loi interdit de détenir plus d'un CEL par personne (adulte ou enfant). En revanche, il est possible de cumuler un CEL et un PEL s'ils sont ouverts dans la même banque.
Le prêt CEL est-il obligatoire ?
Non, vous pouvez utiliser le CEL comme un simple livret d'épargne sans jamais solliciter le prêt associé.
Quel est le montant maximum du prêt ?
Le montant du prêt dépend des intérêts acquis, mais il ne peut jamais dépasser 23 000 €. Consultez votre conseiller bancaire pour une simulation personnalisée.
Conseils pratiques
Le CEL est un excellent outil pour les petits projets de travaux ou pour compléter un apport personnel. Pour maximiser vos droits à prêt, essayez de maintenir un solde stable. Attention toutefois : si les taux de crédit du marché sont très bas, le prêt associé au CEL peut perdre de son intérêt. Il est indispensable de comparer l'offre du CEL avec les taux de crédit classiques auprès de votre banque ou d'un courtier avant de vous engager.