En clair
Un CGPI est un expert libéral qui accompagne les particuliers et les chefs d’entreprise dans la gestion de leurs biens et placements. À la différence d'un banquier, il n'appartient à aucun grand groupe financier, ce qui lui permet de proposer des solutions provenant de différents établissements pour optimiser la fiscalité, préparer la retraite ou organiser une succession. Par exemple, il peut comparer les contrats d'assurance-vie de dix assureurs différents pour trouver le plus adapté à son client.
Étymologie
Acronyme de Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant. Le terme s'est imposé en France à partir des années 1970 pour désigner une profession libérale émergente, cherchant à offrir une alternative neutre aux réseaux bancaires et assurantiels traditionnels.
Exemples concrets
- Un entrepreneur qui vend son entreprise et souhaite réinvestir le produit de la vente pour générer des revenus complémentaires.
- Une famille cherchant à structurer son patrimoine immobilier via une SCI pour faciliter la transmission aux enfants.
- Un salarié souhaitant réduire son impôt sur le revenu à travers des dispositifs de défiscalisation adaptés.
Ne pas confondre avec…
Le CGPI se distingue du conseiller bancaire salarié par son indépendance capitalistique : il n'est pas incité à vendre les produits d'une 'maison mère'. Il diffère aussi du Family Office, qui s'adresse généralement à des fortunes très importantes (plusieurs dizaines de millions d'euros) avec des services de conciergerie et de gestion de gouvernance familiale plus larges.
Cadre légal & réglementation
La profession est strictement encadrée. Un CGPI doit généralement détenir le statut de CIF (Conseiller en Investissements Financiers), contrôlé par l'Autorité des Marchés Financiers (AMF). Il doit obligatoirement être immatriculé au registre de l'ORIAS et justifier d'une Assurance Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) ainsi que d'une garantie financière.
Cas pratiques notables
La jurisprudence souligne régulièrement l'importance du devoir de conseil. Le CGPI est tenu de réaliser un audit patrimonial préalable et de remettre une 'lettre de mission'. En cas de conseil inadapté au profil de risque du client (par exemple, proposer un placement risqué à une personne cherchant la sécurité), sa responsabilité civile peut être engagée.
À retenir
- Une approche globale du patrimoine (immobilier, placements, droit de la famille).
- Une indépendance vis-à-vis des banques et des compagnies d'assurance.
- Une profession réglementée nécessitant une immatriculation à l'ORIAS.
Synonymes
Antonymes
Questions fréquentes
Comment se rémunère un CGPI ?
Le CGPI peut être rémunéré par des honoraires (facturation directe pour un conseil) ou par des commissions (rétrocédées par les partenaires financiers dont il vend les produits). La loi impose désormais une transparence totale sur ces modes de rémunération.
Faut-il être riche pour consulter un CGPI ?
Non, mais l'intérêt du conseil devient plus évident dès lors que l'on dispose d'une capacité d'épargne régulière ou d'un patrimoine (immobilier ou financier) nécessitant une stratégie d'optimisation. Il est recommandé de consulter un expert pour définir ses objectifs.
Conseils pratiques
Avant de confier votre patrimoine, vérifiez systématiquement l'immatriculation du professionnel sur le site de l'ORIAS. Assurez-vous qu'il travaille en interprofessionnalité avec d'autres experts (notaires, avocats fiscalistes, experts-comptables) pour les décisions complexes. Pour toute décision engageante, demandez toujours une lettre de mission détaillant les prestations et les coûts associés.